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　　【核心观点】

　　1、近期的51信用卡事件、点牛金融爆雷事件等等，这一系列的互联网金融问题都暴露了金融市场中关于信用的无解困境。

　　2、信用作为一个资本，它是有价值的，它可以保值和增值，并且它是有成本收益分析的，它是符合马克思主义的基本的经济原理的。

　　3、我们有三类征信系统，一类是人民银行的征信系统；第二类的征信系统是由国家发改委成立的国家公共信用信息中心来进行征集和共享的；第三个征信系统就是由市场第三方所形成的市场征信数据库。

　　4、针对互联网金融乱象，今后主要在两个方面进行完善：一是把互联网金融企业纳入到最规范的金融监管当中；第二是建立完整的征信体系。

　　欢迎来到《财经观察家》，我是中国社会科学院财经战略研究院信用研究中心副主任阮德信。今天我们讨论的话题是：信用——金融之本。

　　新闻背景

　　随着互联网金融兴起，P2P网络信贷、非法集资现象不断增加，集资平台“跑路”比比皆是，这些金融乱象不仅对社会公众的利益造成侵犯，更影响正常的金融秩序。

　　目前，网贷行业清退进入攻坚期。11月初,互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了加快网络借贷机构分类处置工作推进会。会议明确,下一阶段要坚定持续推进行业风险出清。监管透露,力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。

　　随后,广州互金整治办就披露了首批23家清退的网贷平台名单。11月8日,重庆也宣布全面取缔P2P网贷机构。网贷行业到底存在哪些乱象？P2P被纳入征信体系，将带来哪些有效监管？

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　　当前我们国家（金融）信用市场的乱象，这个在我们整个的社会当中产生了很大的影响。比如说近期的51信用卡事件，它经过杭州市公安局的立案侦查，现在正在处理当中，还有上海市公安局对这个点牛金融爆雷事件的立案事件，还有等等这几年以来出现的一系列互联网金融的问题，这些问题都暴露了金融的无解的困境。

　　这些互联网公司在它开始成立的初期，基本上处于非法吸筹的状态，然后通过高额的利率进行非法吸筹，然后进行高利贷。高利贷以后，因为很多的借贷人还不起这些贷款，所以出现了暴力催收的现象。这些暴力的催收一般很多是伴有一些非法的手段，这些非法的手段最后就导致一个结果就是违法坐牢。

　　这些公司e租宝、优易网、中宝投资等等，这些互联网公司为什么出现这些违法坐牢的现象？怎么来了解它们的这个现象，探寻它们的原因？从而来讲提出一些应对的措施是极其重要的。应该说，我们国家当前的法律还是相对比较健全的，我们这些法律对这些现象是不会容忍的。

　　P2P作为互联网金融前几年所兴起的一种这个金融的手段，那么它的核心是什么？

　　其中一个很重要的原因就是征信系统，征信系统它很重要的体现出了信用的力量这么一个概念，信用的力量的核心是什么呢？信用的力量它的核心的体现实际上就是一个，信用它作为一个资本，它是有价值的，它可以保值和增值，并且它是有成本收益分析的，它是符合马克思主义的基本的经济原理的。

　　当我们守信的时候，如果说你的收益大于成本，你肯定是保持守信的。如果你的收益是小于成本，你肯定是不愿意守信的。当我们一个失信的行为的时候，你的收益大于成本，你肯定是继续失信的；当你的收益小于成本的时候，可能你就停止失信了。

　　所以说信用的力量就是要倡导整个社会的正能量，整个社会的一种诚信的社会现象，让守信的人收益大于成本，让失信的人成本大于收益，那么信用的力量就能体现出来，让整个社会就逐渐呈现出这个一个诚信的局面。

　　马克思在资本论当中曾经说过，资本有10%的利润的时候，它就到处被利用。当有20%利润的时候，它就会活跃起来；当有50%利润的时候，它就会铤而走险；当有100%利润的时候，可以践踏人间的一切法律；当有300%利润的时候，它敢犯任何的罪行，敢冒绞首或者杀头的风险。

　　马克思在150年以前就已经论证了资本的本性，所以说对资本的本性这个作为市场经济的一种这个天然的这种要素，让我们信用是随着市场经济而伴生的。

　　P2P网贷，这么一个话题怎么来了解分析它后面这种乱象所产生的原因？核心问题就是它的征信系统。我们的网贷企业它主要从事的是金融业务，核心就是风险的防控，在这个防控的过程当中，那么就会产生很多的交易人的信用信息，这些信息怎么来进行征集？

　　在我们国家当前的征信系统当中，有三类征信系统，一类是有人民银行的征信系统，这里征信系统它主要是针对我们这个借贷人在商业银行来自网贷公司的借贷的信用信息，也就是资金的往来信息，这是第一类。

　　第二类的这个征信系统就是由除商业银行或金融信息之外的，我们国家的50多个这个各个职能部门的所形成的散落在各个职能部门的这个信用信息，这些信息现在都是由国家发改委成立的国家公共信用信息中心来进行征集和共享的。

　　第三个征信系统就是由市场第三方所形成的，这些系统我们叫它市场征信数据库。这些数据库是由第三方信用机构，根据他们在市场的过程当中对市场的主体来征集的系统。而这些信息都是涉及到企业居民的一些独特的信息。

　　比如说某些企业的经营者有没有贩毒？贩卖这个军火等等一些，甚至说有没有一些暴力倾向？像这些信息只有第三方的征信机构，它们才可能去收集，通过市场的手段。

　　我们网贷公司的借贷人的信用状况，那实际上是包括了前面这三类征信数据库的信息的一个综合，从而形成了一些信用产品以后才能综合的评价我们的一个这个信用主体的一个信息状况。

　　而我们的网贷公司在前面的几年的经营当中，应该是所有的网贷公司，几乎这个工作是缺位的。所以说，这是我们当前的这个互联网金融企业所出现的这么大面积的借贷、不良还贷的这么一些现象的一个很重要的原因。

　　互联网仅仅是金融的一个手段而已，实际上互联网金融企业，它主要经营的是金融的业务，它理论上是应该归为这个央行的这个金融监管范围的。那么这些互联网金融企业，我们该怎么办呢？我们有什么对策呢？所以说这里就涉及到很多的伦理和法制的问题。

　　作为一个诚信的伦理和诚信道德的建设，这是我们这个社会必须要倡导的，这是我们整个社会的正能量。但是作为伦理和道德来说，它是基于我们个人的性本善的这么一个前提，是以个人的修为为前提的，它体现出自律以及利他这么一个现象。

　　所以说这个要全社会在这么一种市场经济的前提下，让我们整个社会的民众都要自觉的有伦理道德，这是从目前看还是有差距和困难的，所以说法治和制度的约束就成为我们当前市场经济的最主要的手段。对于互联网金融来说，金融市场的监管就是必须要实施的。

　　金融市场的监管的手段主要是包括金融的这个法规制度和信用体系的建设，信用体系的建设当中，最核心的一块就是征信系统的建设。征信系统是信用体系的这个关键的核心，我们针对这些互联网金融的这些现象，我们后面应该要怎么做呢？

　　国家实际上已经提出了很多宏观的这个策略，可以分为两块，一块是怎么来构建完整的、充分的这么一个征信信息系统？这个信息系统它是归于信用体系之内的，这些体系主要是包括这么几大块的内容，第一块就是法律制度和信用标准的建设，也就是说政府通过出法规，定标准，专监管，这就是我们政府要做的事情。

　　然后这个现代征信技术的应用，比如说前段时间，我们这个中央政治局这个讨论的区块链，区块链、大数据、云计算、5G、AI、物联网，这些现代的技术都是我们信用体系征信系统当中是可以用到的一些方法和手段，并且现在国家也在倡导，这个从国家发改委和人民银行都在研究怎么来应用。

　　第三个措施就是说，我们现在这个要怎么来建立企业和个人的信用风险管理机制？这块是极其重要的。也就是说，党和国家非常的重视我们中小微企业的融资问题，这是我们当前牵涉到我们整个国家经济发展后劲的问题。

　　还有就是我们现在的消费信用，消费信用也是国家非常重视的一个问题。我们消费信用按有关的专家来预测，在我们现在的消费的基础上，如果我们消费信用做好了的话，可以让我们国家的消费潜力再提高30%到40%。

　　在信用建设过程当中怎么来建立这个失信信息投诉共享平台？这也是当前极其重要的一个方面。比如说前几个月在西安的奔驰事件当中，奔驰女坐在奔驰车上哭诉这个事件是个典型的，在失信事件当中，失信弱势方无处投诉的这么一个案例。

　　第五一点，就是说怎么来运用我们一旦失信所形成的补救的方式？实际上我们现在整个社会也逐渐在探讨，比如说信用保险和信用保理，它是两个在失信的过程当中，已经发生失信以后的一个补救措施。

　　所以说整个社会现在都在探讨，比如说商务部的信保保理业务专委会做的就非常的好，在这个问题上填补了我们国家在失信事件发生过程当中的一个补救的措施。

　　我们关于互联网金融企业与我们一般的商业金融机构的关系，我们一般的商业金融机构来说，都是非常的规范的。我们现在对这个社会影响比较大的主要是互联网金融企业。

　　那么也就是说，在前段时间，互联网金融企业，我们把它等同在一般的这个企业来进行对待，而没有像银行、保险、证券这些金融机构这么监管的这么严厉。所以说我们的这个征信系统的建立，就是要对这些是否合规经营的互联网金融企业里面的一些高管人员来进行监管，给他们建立信用档案。

　　实际上到今天，我们中国的信用体系建设应该和归纳为中国特色的新时代的信用体系建设。我们的信用体系建设，国家赋予它非常这个重大的责任。在不久的将来，信用体系的建设，它即是利益、权利、道德、文化的导向的重新的分配和重新的整合的过程。

　　针对当前的互联网金融的乱象，我们国家今后主要在两方面进行完善：一是把那些互联网金融企业纳入到这个最规范的金融监管当中；第二建立完整的征信体系，让那些失信的信息都能够瞬间为整个社会来传递。

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