不久前，在广州工作的罗先生在大亚湾的畔山名居买了套房子，为了尽快申请房贷，给了售楼处的工作人员数千元的“手续费”。结果，房贷未能及时办理，手续费至今也未拿回。

　　惠州房价的下探，让不少刚需一族将买房置业提上议事日程，随着金九银十的到来，各房企、楼盘势必将再次展开营销争夺战。然而，乱花渐欲迷人眼，除了对房屋质量、周边配套等要处处留心之外，对于工薪一族来说，通过何种渠道和方式申请房贷，在享受“居者有其屋”的生活时避免如罗小姐般承担本不必要的损失，也是一门学问。

　　商业按揭贷款月供一年即可申请提前还款

　　记者以普通购房者的身份向一家银行房贷办理部门咨询，该行工作人员表示，如果是商业贷款，需要由购房者将相关资料递交开发商，再由开发商转交给签订合作协议的银行。相比一线城市，在惠州申请商贷的门槛并不高：一年以上纳税或社保证明，本地银行账户半年以来的流水(每月进出帐应至少相当于贷款额度的2倍)。该工作人员称，目前银行审批房贷并不慢，一个月之内基本就可以完成，影响办理时间的主要是上级总行下拨的放款额度。此外，如果是购买现房，则银行会要求开发商先办理相关合同备案，或者提供房产证做抵押，才会愿意放贷。如此一来，从申请房贷到拿到贷款的时间也就相应延长。

　　选择等额本息还款，每月还款数额相同，会减轻前期还款压力，选择等额本金还款，前期还款压力较大，但后期会越来越轻松，总利息也会较少。很多购房者在购房后，在经济负担可以承受时，往往会选择提前还款。建设银行工作人员表示，月供一年以上的，可以提前一个月办理部分或全部提前还款，“现在办理很快的，只要手续齐全就可以办下来。”

　　公积金贷款办理房产证后可申请商转公

　　如果是办理公积金，则购房者需要将资料递交市公积金中心再转交银行。与商业贷款相比，公积金的利率优惠显而易见。上述工作人员表示，目前惠州主要银行的商业按揭贷款都是6.55%的基准利率的基础上浮15%计算，相比之下，公积金贷款的利率上有明显优势，五年以下(含五年)的月利率为3.50%，五年以上的月利率为3.92%。

　　对于购房者来说，一个利好消息是，由于种种原因购房时办理了商业贷款，可以在尚未全部付清时将尚未偿还的款项转为公积金贷款。7月20日，惠州公积金中心发布《关于开办商业银行住房贷款转住房公积金贷款业务有关事项的通知(征求意见稿)》，符合条件的购房者，可以办理商业银行住房贷款转住房公积金贷款业务。目前，为期一个月的征求意见即将结束，该政策有望在下半年推行实施。

　　不过，对商转贷的条件之一是住房已办出《房地产权证》，因此如果购买预售房屋或准现房，在前期就需要先按照商业贷款支付利息，等房产证到手后再办理商转公。

　　南方日报记者 王彪