简单3招教你远离诈骗平台
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案件回放：
P2P老板跑路的事情已经不绝于耳，2013年底以高额利息闻名业内的伪互联网金融 P2P平台鹏城贷老板王龙携款1亿元跑路，受害者近千人，堪称中国网络第一诈骗案。近日这一集资诈骗案有了最新进展，已经潜逃一年之久的鹏城贷法人王龙被缉捕归案。
据悉，鹏城贷的跑路并非没有征兆，先是在网站上发布“短期内限制提现”的公告；接着出现回款不及时现象，以部分借款人逾期为借口，要求延迟3、5天；再然后是老板王龙拒接电话；直到有人爆料王龙办理了护照，才终于瓦解了投资者最后的信任。
近几年随着互联网金融的普及，行业内P2P平台呈现了爆发式的增长，而爆发式增长的背后，也就出现了良莠不齐的行业现象。根据李克强总理对互联网金融的指示，随着行业监管政策的落实，P2P将会优胜劣汰。之后，将会朝着健康正面的形象飞速发展。那么在这期间，投资者该怎样规避P2P“跑路”的风险呢？简单三招教你远离诈骗平台。
第一招式：选择资金托管平台
P2P网贷平台的投资人资金有两种管理方式，分别为资金托管模式和资金池模式。两种模式下投资人的资金流向是不同的；资金托管模式中，投资者的资金通过资金托管方直接流转，不经过网贷平台中转，网贷平台压根碰不到投资者的资金。资金托管模式下，投资者和网贷平台均须在资金托管方上注册单独的支付账户，资金的控制权交给投资者和资金推管方。监管层也曾明确表示P2P平台资金应该由第三方托管。而资金池模式下，投资人的资金会先流入网贷平台的银行账户，网贷平台可以动用这部分资金。资金托管模式从根本上规避卷款跑路风险。投资人说，资金托管、资金池等都是好专业的领域，再说基本每一平台都宣称自己由银行或支付机构托管。但实际不是那么回事，真正托管平台在业内不到10%的比例。我们投资人是真假难辨。如何辨识平台是否是资金托管平台。有简单的一招，就是在平台注册时是否提示需到第三方开立资金托管账户。每次操作与资金有关的交易时是否去到资金托管方的网站进行支付。比如：达人贷就是由深圳市快付通金融网络科技服务有限公司进行全程的资金托管，快付通为每一位用户开立资金托管账户，物理资金（真实资金）会存放在其在银行开立的、受人民银行监管的备付金账户中。投资人在达人贷注册后，系统会立刻自动链接到快付通平台开立资金托管账户。所有投资、提现等与资金有关交易，均需要去到快付通的网站进行支付校验。如果某个平台没有做到这一点，那就不是资金托管平台喔！
第二招式：远离高息平台，一般情况下超过15%的收益不要投。
业内很多P2P平台宣扬高利息、低风险，俘获了众多投资者芳心，但是每一跑路、诈骗的平台都是披着高收益的外衣。小达建议投资者在选择P2P理财产品之时，不要被过高的利息诱惑，要选择一些在合理范围之内的理财平台。那么，P2P网贷收益率多少合理并且可持续呢？
P2P平台的运营成本一般在年化8-10%，以目前小贷行业24-30%左右的融资成本，5-8%的坏账成本。那倒推来算P2P合理的收益率应在10-14%以内，才是可以持续。这样的P2P网贷平台，才是真正能够实现普惠金融，为投资者和融资者带来双赢的良好平台。P2P平台目前绝大多数都是隐形的刚性兑付，这其实是不符合金融产品风险调整定价的原理。同时，据了解目前多数的P2P平台为了提高市场占有率，加上投资人推广成本的迅速提高，基本上把所有的利润空间都让利给了投资人，平台本身是不盈利的。未来随着P2P平台本身盈利的需求，P2P合理的收益率还会继续下降。降到10%左右是比较合理的水平。
第三招式：远离借款项目期限超短的平台。
很多期待赚快钱的投资者一般偏好期限较短的借款项目。很多p2p利用投资者这一心理，采取了极端手段，将借款期限长拆短，俗称“拆标”的方式。期限错配是风险管理的大忌，此种方式将使的平台面临非常大的流动性风险，且也不符合监管政策和方向，最终投资人也会受到伤害。同时，各种骗子平台虚构借款标的，期限短也是明显特征之一，因为短期限更能迎合投资人心理。
我们根据调查，大部分真实借款需求的期限一般均在12月以上。例如达人贷专注的小微借款。每月还款额是基于借款人的还款能力确定的，原理和银行确定房贷和车贷每月还款额一样；在每月还款能力有限的情况下，只有拉长借款期限，以匹配借款人的还款计划。比如一个小餐馆主借3万元店铺装修，小餐馆每月利润只有8000元，扣除餐馆主每月生活开支，每月只有3000元用来归还借款，那合理的期限就应该是12月，否则如果期限为6个月，餐馆主每月还款额接近6000元，他会有很大的还款压力，这样的期限就是不合适的。当然投资人一般喜好期限较短的产品，除非是过桥借款、赎楼业务、短期的票据贴现等特殊业务，借款人的经营性借款和消费类借款期限一般都是在12月以上，不要一味追求期限较短的项目，过多的短期项目的平台，往往可能是风险的开始。 |
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