在随手记理财社区，很多网友分享了自己坚持记账，达成理财目标的故事。同时，也有一些人因为没有坚持，只能对着年初制定的理财计划望而兴叹。还有不少刚步入社会的毕业生，由于经验不足，不善理财，而成为“月光一族”。

    时间走进9月，这一年已过去大半，你的理财目标实现了多少？在股市依旧不明朗，银行理财产品收益持续走低的当下，如何制定家庭理财计划、有效配置家庭资产？

    “4321定律”不可生搬硬套

    随手记理财专家周柯南表示，理财的目的在于通过有效的储蓄和适当的投资，达到财务的安全和自由。目前在理财规划的制定上，大体上可遵循“4321定律”和“双10定律”两个基本定律。

    其中，“4321定律”是目前比较常见且实用的家庭资产配置比例，即家庭合理的支出比例应是，40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。在一般情况下，按照这个定律安排家庭资产，可以兼顾投资，实现保值增值和家庭日常需要，为家庭提供基本财务保障。

    “理财定律可作参考框架，但不能完全照搬。”周柯南表示，尽管“4321定律”等被普遍应用于理财规划中，但每个家庭的实际情况各有不同，在人生的不同阶段也会有不同的需求，因此在配置时应当根据实际情况进行调整。
举例来说，如果一个家庭的年收入可达到一百万，房产、金融资产等累积数千万，那么根据“4321定律”，他们要将20万收入放在银行，每年还要花费10万来购买保险，这样的安排显然不科学。

    而对于刚踏入工作岗位的毕业生来说，按起薪3000元计算，30%作为日常花销必然不够。况且当前房价上涨，仅租房一项可能就占到了毕业生收入的40%左右，在此阶段再花费收入的10%来购买保险就不合理了。再比如退休的老年人，如果要把积蓄的40%用于投资，可能与老年人“求稳”的心态不符。

    算好风险投资比

    针对如何结合自身情况量身定做理财方案的问题，随手记理财专家周柯南建议，对于普通百姓来说，用80减掉夫妻的平均年龄，是家庭资产可用作风险性投资的百分比。

    比如夫妻的年龄是39岁、35岁，家庭的平均年龄是37岁，那么整个家庭可以用43%的资产用作风险性的投资。剩下的57%需要在保证本金安全的前提下再追求收益率，重点在于“保本”，如互联网金融平台提供的货币基金理财产品。

   以随手记为例，在金额、时间相同的情况下，随手记“周一理财日”10%活动的预期年化收益高出银行活期34倍，高出已跌破4%年化收益的宝宝类基金2倍以上。这类低风险、收益稳健的理财产品，是保本和增值的首选。
周柯南表示，要结合自己的年龄制定不同阶段的理财目标。20岁左右的90后，不必急于积累资本，应投资自己，提升自身综合实力；30-40岁是家庭成长期，理财可考虑长线，财务目标集中在子女教育和住房、购车等方面；50岁是家庭兴旺期，个人事业收入达到顶峰，可降低风险性投资比重、规划退休生活的蓝图；60岁以上是安享晚年期，这一阶段应以固定收益的理财产品为主，保障家庭财务安全。

    “近期股市不明朗，这一阶段应该降低预期，安全为主。”随手记理财专家周柯南表示，目前这个节点适合采取保守战略，以固定收益类产品为主，在确保资金安全的基础上，追求较高的收益。

     目前，宝宝类产品收益已经全线破4。在这类产品的投资价值被打了个问号的同时，一些人开始转向随手记的周一理财日、质押宝等产品上，安全性和收益都不错，对于投资者来说是不错的选择。