今年以来，随着经济复苏进程加快，消费回暖，小微企业的发展信心也逐渐增强。然而，面对市场机遇和挑战，小微企业仍然面临着“融资难、融资贵”的问题。如何提升小微企业金融服务质量，切实增强小微企业金融服务获得感，成为政策、金融机构和社会各界关注的焦点。

在这一背景下，平安普惠作为国内领先的普惠金融服务提供商，积极响应国家政策导向，以科技赋能金融服务，通过人工智能（AI）等前沿技术的创新应用，打造智能金融服务新模式，助力小微企业迎春复苏。

AI发力，提升小微金融服务质效

“几十万融资通过人机对话，只十几分钟就智能匹配了，资金一到位，我们年产目标的达成指日可待！”新能源电池材料生产商胡先生对未来生产经营的信心变得更坚定。

胡先生的经历并非个例。据《春节后小微企业发展信心调查》显示，消费回暖后超五成小微企业有融资需求。然而，在传统的银行贷款流程中，小微企业主往往需要跑多趟银行、准备复杂的材料、等待漫长的审批过程，甚至还可能面临额度不够、费率不优、放款不及时等问题。

为了解决这些问题，平安普惠通过人工智能应用不断升级小微信贷服务体验。首先是优化线上贷款流程，从服务态度、效率等方面入手，让线上服务更智能，给客户提供更好的贷款体验；其次是加强线上和线下联动，为更多的客户群体提供更温暖、更人性化的服务。

例如，在平安普惠陆慧融APP上，客户只需通过人机对话输入基本信息和需求，就可以快速匹配最适合自己的贷款方案。在这个过程中，客户可以随时与平安普惠的智能客服“小惠”进行交互，“小惠”会根据客户的情况和问题给出详细的解答和建议。如果客户对初步评估结果不满意，“小惠”还会引导客户进行“信用加油”，即通过追加提供企业资质信息、个人保单、个人车辆信息、拟抵押房产信息等方式来提升信用额度和降低费率。

在平安普惠陆慧融APP上申请贷款的客户中，有不少是从未接触过金融产品的。例如，因为准备扩大肉羊养殖应对节日消费高峰，内蒙古的老赵就是第一次尝试贷款。“我都没看出来和我视频的客服是人工智能，我问了很多问题，都回答得很详细。我不确定的地方，她好像能看出来，反复和我确认。”老赵说。

“小惠”每天同时为数百位客户提供有温度的服务，截至2022年12月底，“行云”已累计服务客户63.9万，客户累计获得借款1672亿元。平安普惠相关负责人介绍，“小惠”不仅可以提供智能咨询、智能匹配、智能审批等功能，还可以根据客户的语音、表情、情绪等非语言信息进行智能识别和分析，实现更贴心、更灵活、更人性化的服务。

AI赋能风控，破解小微融资结构失衡

除了提升服务质效外，平安普惠还通过人工智能赋能风控，破解小微融资结构失衡的难题。在传统的银行风控模式中，小微企业主往往需要提供抵押物或担保等第二还款来源，才能获得较高的信用评级和较低的费率。然而，这对于许多缺乏抵押物或担保资源的小微企业主来说，是一个很大的门槛。

为了解决这个问题，平安普惠在超过17年完整信贷周期数据基础上开发的“人+企”立体智能风控模型，建立前沿的大数据分析和AI技术，将小微企业主个人信用、企业的多种信息维度纳入模型，每个借款人包含7000多个预测变量、1063个关键变量。平安普惠全国各地的咨询顾问收集当地市场的第一手资料，向风控模型导入区域数据，为各地区小微企业主量身定制风险管理策略，帮助全面挖掘小微信用价值。

“我们做的是物流买卖，19年前的订单非常火爆，资金链也充裕。但这几年受客观环境影响，资金吃紧。如果没有这笔资金，我们可能真的挺不住了。”李先生在通过平安普惠陆慧融APP从银行获得资金后说。

李先生也曾尝试过多种融资方式，但由于他名下的房产目前还处在按揭阶段，不满足银行对抵押物的要求，多数银行都无法为其办理抵押类普惠贷款。

他不知道，在和“小惠”简单交互后到自己刷新信用额度之间，背后的“大脑”经历了怎样复杂的计算。他也不知道，“小惠”还教他怎么给自己提升信用。“在传统银行，客户是被动的，需要什么材料就要提供什么材料，得到的反馈就是一个评估结果，客户只能选择签约或者放弃，体验感很差。”平安普惠相关负责人介绍，平安普惠在业内最早推出“信用加油”概念，近年来不断通过科技升级业务流程，AI可快速生成最多4种融资方案供客户选择，如果对初步评估结果不满意，客户可通过追加提供企业资质信息、个人保单、个人车辆信息、拟抵押房产信息等进行“信用加油”。

在平安普惠智能风控系统的帮助下，金融服务质效提升由供给侧单向发力转变为小微企业主和金融机构的双向奔赴，这为小微企业主真正纳入普惠金融生态体系中打开了想象空间，也是小微金融服务提升的一个方向。

近日，中国银保监会印发《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》(以下简称《通知》)提出，要求金融机构主动对接小微市场主体，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找准与自身小微经营战略的结合点，精准发掘重点领域服务需求。平安普惠相关负责人表示，金融服务面临的命题，就是要在保持便利性的同时，用技术去突破服务深度。随着科技发展尤其是AI大模型的突破，平安普惠将继续秉承“大胆创新，谨慎应用”的负责任科技态度，探索AI在普惠金融领域更多更深入的应用，推动小微金融服务质效提升。

作为国内领先的普惠金融服务提供商，平安普惠始终坚持以客户为中心，以科技为驱动，以创新为动力，以责任为使命。在未来的发展中，平安普惠将继续深耕小微市场，不断优化产品和服务，利用人工智能等前沿技术打造智能金融服务新模式，助力小微企业迎春复苏，共促高质量发展。