杜川

　　[根据现行外汇管理规定，境内居民个人每人每年等值5万美元的购汇额度，可用于经常项目和已经开放的资本项目，例如因私旅游、境外留学、境外就医等。个人真实、合规的购付汇不存在任何障碍。]

　　[近期，针对部分银行无理拒绝客户购付汇的情况，外汇局已对此进行了调查，并约谈了该银行，责令其立即整改，并举一反三，避免再次出现类似“一刀切”的歧视性情况。]

　　[4月，银行代客远期净结汇约144亿美元，已经连续8个月保持顺差，这说明市场对于当前人民币汇率预期更趋稳定。]

　　“此前，我想换2万美元汇到国外，被银行制止。因为我的年龄已经超过了65岁，65岁没有完整的证明材料是不允许把你额度之内的钱汇到国外的。”近期，有部分网民表示个人办理换汇不便利，引发关注。

　　针对上述情况，第一财经记者采访有关银行和监管部门了解到，目前境内居民个人购汇政策和过去一样，没有任何变化。“没有65岁以上不允许换汇的要求，老年人合法换汇是可以的。”某银行人士对记者表示。

　　根据现行外汇管理规定，境内居民个人每人每年等值5万美元的购汇额度，可用于经常项目和已经开放的资本项目，例如因私旅游、境外留学、境外就医等。个人真实、合规的购付汇不存在任何障碍。

　　属个别银行个别网点做法

　　近期，有媒体报道称，某银行无理拒绝客户购付汇的情况。第一财经记者从国家外汇管理部门了解到，外汇局已对相关情况进行了调查，发现这属个别银行的个别网点的做法，并约谈了该银行，责令其立即整改，并举一反三，避免再次出现类似“一刀切”的歧视性情况。

　　据监管部门及银行介绍，目前境内居民个人购汇政策和过去一样，没有任何变化。现行外汇管理规定，境内居民个人每人每年等值5万美元的便利化购汇额度，可以凭本人有效身份证件到银行办理。

　　此外，现行政策规定，境内居民个人年度便利化额度内的购汇，可用于经常项目和已经开放的资本项目，包括因私旅游、境外留学、境外就医等，但不得用于一些尚未开放的资本项目，比如境外房地产投资、证券投资、购买投资性保险等。

　　在购汇渠道方面，现行规定显示，5万美元以内的购汇，个人可选择在柜台或通过网上银行渠道办理；对于超过5万美元便利化额度的，提供有交易额的真实性证明材料后也可办理。个人购汇后也可将外汇汇出，当日汇出不超过5万美元的，凭本人有效身份证件在银行办理；超过5万美元的，提供有交易额的相关证明等材料在银行也可办理。

　　这意味着，只要是个人真实、合规的购付汇就不存在任何障碍。那么，哪些购汇情况会遭到银行拒绝呢？

　　需要说明的是，个人购付汇无论金额大小，都要如实申报用途真实合法。根据反洗钱、外汇管理等有关规定，银行会根据客户的风险等级进行分类管理，对一些异常、可疑的购付汇进行尽职调查，包括要求购汇人提供一些证明材料。如果购汇人提供的材料不能说明购付汇真实合法，银行可以拒绝办理。

　　严厉打击个人分拆购汇

　　由于当前我国对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额“每人每年等值5万美元”的管理，很多人会选用“蚂蚁搬家”的方式化整为零，利用亲戚、朋友的额度换汇在海外置业等。

　　类似的分拆逃汇一直是外汇局监管过程中的关注重点。

　　从政策实施情况看，现行个人年度便利化购汇额度满足了绝大多数个人的合理用汇需求，同时，也发现个别人通过借用别人额度等方式，违法违规向境外转移资金。国家外汇管理部门前期也公布了类似的案例。

　　5月20日，国家外汇管理局发布关于2019年首次外汇违规案例通报，共计17个外汇违规案例被通报，5家银行、6家企业和6名个人收到了外汇局开出的罚单。

　　在此次外汇违规案例中，为去海外投资，2016年1月至2017年7月，广东籍孙某利用34名境内个人的个人年度购汇额度，将个人资金分拆购汇后汇往境外账户，非法转移资金合计244.62万美元，用于境外投资等，被处罚83万元人民币。

　　对于“蚂蚁搬家”，此前外汇局在进一步完善个人结售汇业务管理通知中明确指出，个人分拆结售汇行为的主要特征包括：境外同一个人或机构同日、隔日或连续多日将外汇汇给境内5个以上（含，下同）不同个人，收款人分别结汇；5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别结汇后，将人民币资金存入或汇入同一个人或机构的人民币账户；个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上（含）提取接近等值1万美元外币现钞；或者5个以上个人同一日内，共同在同一银行网点，每人办理接近等值5000美元现钞结汇；其他通过多人次、多频次规避限额管理的个人分拆结售汇行为等。

　　近年来，为了维护外汇市场良好秩序，防范跨境资金违规流动风险，国家外汇管理部门一方面保障个人真实合法用汇需求，另一方面也加大了对非法买卖外汇等违法违规活动的打击力度，在依法处置非法外汇买卖组织者的同时，也会对参与非法外汇买卖的个人给予处罚，比如罚款、纳入征信名单等。

　　“外汇局将继续打击外汇违规行为，重点打击虚假、欺骗性外汇交易，继续支持真实、合法的外汇交易，正常的跨境交易和支付将不受影响。”外汇局相关负责人此前对第一财经记者表示。

　　需要提醒的是，境内居民应通过正规渠道办理个人购付汇业务，更要珍惜自己的信用记录，既不要把自己的便利化额度借给他人使用，也不要借用他人的额度。

　　个人结售汇形势基本稳定

　　在美国对中国进一步加征关税、贸易摩擦不确定性增大的背景下，人民币汇率也随之承压。近期，监管层喊话有能力保持中国外汇市场稳定运行，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

　　第一财经记者从外汇局了解到，目前，个人结售汇形势保持基本稳定。5月份，个人买入外汇同比下降约20%，个人卖出外汇同比上升16%，显示个人对人民币汇率有信心。

　　而从银行办理业务情况看，近期市场情绪也基本稳定，虽然人民币汇率有所波动，但近期换汇业务量与前期没有太大变化。

　　实际上，2019年以来，我国外汇市场运行呈现更加平稳的状态，主要渠道跨境资金流动都出现了一些积极变化，在结售汇、外汇储备数据等方面都有比较明显的表现，人民币波动趋稳。

　　数据显示，4月，银行代客远期结汇签约189亿美元，远期售汇签约45亿美元，远期净结汇约144亿美元，银行远期结售汇已经连续8个月保持顺差，这说明市场对于当前人民币汇率预期更趋稳定。

　　5月19日，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜表示：“我国经济金融的稳健运行，为外汇市场和人民币汇率保持合理稳定提供了有力的基本面支撑。今年以来，我国外汇市场运行平稳，境外资本流入增多，外汇储备稳中有升，外汇市场预期总体稳定。”