2015年10月26日从上海公共资源拍卖中心行传来的消息：P2P车贷行业首例以法律途径解决的车辆成功拍卖。至此原告方：上海首家P2P汽车网络借款平台——沪商财富打响P2P车贷行业第一枪！
2014年8月28日上海市浦东新区人民法院近日判决：被告李臣明败诉，责令归还借款本金及相应利息；李臣明名下牌照号为H99221的梅赛德斯-奔驰小轿车承担抵押担保责任。
一、诉诸司法，耗时二年
据沪商风控部有关人员所述：2013年8月8日客户李臣明前来办理贷款，车辆：奔驰R350。评估价32万+沪牌8万，合计金额40万元。
沪商秉持严格的分控要求对于客户的面审、资料审核、电话复核、实地征信。从多方位了解客户提供资料的真实性、在上海的稳定性以及还款能力等。
李臣明，浙江人，上海清川塑胶制品有限公司法人，上海房产1套，提供房产产调、个人征信报个、近半年个人银行流水、实地征信。予以放款32万元整。
客户进入风控贷后管理系统，正常还款五个月后。开始拒绝还款。风控部直接把客户纳入关注类，从贷后系统中调取客户的资料，进行复核。
经调查其公司已经非正常运营，因为公司负债过高无法偿还，导致资金断裂。债权人更通过法院查封了客户名下的所有财产，抵押在我司的车辆奔驰R350汽车也一并查封。
二．耗时耗力，价值何在？
催收部接手当天就把客户的车辆转移到我司的车库。之后与客户多次协商未果，客户也相当狡猾，针对我们采取先礼后兵的战术，拖延我们处理速度。
面对如此境况，我们果断决定，通过司法途径来解决。取证、调节、判决、拍卖……看似环环相扣的常规流程，实则是一场不折不扣、旷日持久的磨砺，考验着我们的耐力和决心。虽然，一早就笃信“安全、透明、规范”是沪商财富不变得发展思路，但时间和精力上的超负荷投入，也让我们承受了来自外界的质疑。
P2P公司的立身之本，是安全、稳健地服务每一位投资人，以可持续的良性发展模式为投资人赚取收益回报。沪商财富拥有健全的风控审核流程，贯穿贷前、贷中、贷后三个阶段，前期严控借款者资质，后期高效处理各类老赖客户。此次，通过司法途径将标的变现，为的就是处理全程公开、公正、严谨、规范，以首例试水，规整后续处理。最终，通过我们相关部门的持续跟进，以及专业律师团队的积极配合，终于2015年10月26日迎来尘埃落定，完成标的拍卖，成交金额178000元。
三．雾中领跑，树立行标
事实上，民间借贷违约案件每天都在发生，民间借贷违约的民事案例也每天都在上演。但是，由P2P汽车网络借款平台状告借款人这样“特殊”的民间借贷案例，确实不多见。此次应该也是中国第一起。
有业内人士介绍，如果发生借款人违约的情况，其实很少有P2P平台会采取法律诉讼的方式，因为对于P2P平台来说，通过法律诉讼往往成本过高，更何况车辆的价值是最耗不起时间的：
从全国整体车贷行业分析：处理查封车辆的办法多数就两点：
一则，公司直接报坏账处理，
二则，通过二手市场当“黑车”卖掉。
多数车贷行业会选择“黑车”处理。因为整个司法流程过后，拍卖得到金额比当时“黑车”处理的价格还要低。
但法律规定“不能对抗善意第三人”，如果我们贸然“黑车”出售。对于接收人也是不公平的。
行业处理此类问题都相对比较紊乱，但是相比之下，不管存在什么样的困难，我们一直以规范的方式，引领行业操作标准。
沪商风控部极力认为： “合规的经营才能让企业长久，只有法律才能让老赖无处可赖。成功没有捷径，为投资人的资金保驾护航是我们所有沪商人永恒不变的主题。”
沪商风控导向标：
借贷关系中必然会存在违约行为，沪商财富让借贷行为变得更加容易的同时并没有放松风险控制。据沪商风控部相关人士介绍，就沪商来说，整体贷后流程十分严密，会在借款人的还款日进行电话、短信等各种方式的提醒。如果借款人没有及时还款，除了以上手段，沪商的风控贷后团队还会联系借款人的同事、家属等，让其劝说借款人还款，并持续联系借款人。在必要的情况下，沪商会联系借款人的工作单位、相关社会关系，或者采用其他手段有技巧地进行催收。最后，即便发生坏账，还会有第三方催收机构合作，共同进行催收，最大程度上保证投资人的资金。
沪商财富集合各类银行特色建立了一整套严谨的风险管理机制，覆盖各种不同个人贷款和中小企业贷款人群。沪商审核特色是所有客户都会经历“一对一”面审环节，风控人员将直接与客户接触，从中察言观色了解客户实际情况。更基于沪商首创40多个纬度组成的风险模型，以此对借款人的信用风险进行科学合理的评估。 对于额度需求较大的车贷客户，沪商财富会对其经营机构实地勘察，确保申请资料与借款用途的真实性。
沪商财富风控总监吴文婷
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