10月29日，中信银行、返利网在北京联合发布了一款互联网+线下消费返利卡——中信返利联名信用卡（简称“中信返利F卡”），一时间引起不小关注。银行发布信用卡本不稀奇，但这次联手却引起热议，主要源于这张卡弃用了会员积分模式，而是采取直接返现对用户让利。
这是否是一张颠覆传统的信用卡？
无论是以积分换取折扣，还是以积分换购商品，积分制度不仅是一种营销手段，也是一种增值服务。一方面，积分帮助包括银行在内的商家刺激消费者进行再次消费，即促进更多的“回头客”产生；另一方面，积分对于理财达人而言，意味着餐饮礼品、航空里程、年费减免等，这确实让消费者获得了不少利益回馈。
然而，对于一些并不热衷于精打细算的人来说，他们对积分的兑换规则、兑换福利和兑换渠道却缺乏相应了解，有些人甚至从来没有使用积分兑换过任何礼品。根据《2014中国信用卡报告》统计了兑换1元现金价值的商品需要消费的金额，结果显示，即使是性价比最高的某银行，也需要消费442.37元才能兑换1元人民币价值的商品，部分银行需要的消费金额甚至高达千元以上。
相比之下，近日中信银行联合返利网推出的联名信用卡就显得颇有诚意，它一举颠覆传统模式，不再累计积分，而是将返利网的游戏规则从线上延伸到了线下，线上+线下消费均能即时返现1%。换句话说，也就是兑换1元人民币价值商品所需的消费仅仅100元。
积分模式是否将最终被返利模式所取代？
那么问题来了——有了这张中信返利联名信用卡之后，积分模式是不是可以从此退出历史舞台，被这种返利信用卡取而代之了呢？
诚然，这张卡一经推出就被冠以“懒人福音”的名头，对于那些懒得计算积分或者忘记兑换奖品的“懒人”来说，这张卡省却了此类烦恼，完全可以取积分模式而代之，换来的是不动脑筋就能直接获得现金的实惠。
但对于善于精打细算的人群来说，返利信用卡和积分信用卡却可以和谐共存，被他们玩转于股掌之间。“我认为返利卡不是唯一要办的卡，但却是一张必须要办的卡。”理财达人小张说，“因为我本来就是返利网的老用户，通过返利网上淘宝、天猫、京东购物，一直有高额返利，现在办一张返利联名卡，线下消费也有1%返利，远远高出其他银行卡。”
“这张卡并不是中信银行和返利网进行机械的渠道叠加，他们是在分析了客群定位、产品定位、消费场景的一致性和互补性之后，对产品拓展和经营模式进行的一次革命性创新。面对千变万化的市场需求，两家能将资金方向与业务数据同步流动，整合资源形成不同的个性化服务方案，更加贴合当前市场消费者多元化、个性化的需求，带动信用卡相关服务升级。”据业内人士称，“返利模式能否取代积分模式，还有待市场和时间的检验。但单就这张卡来看，确实是中信信用卡在精耕信用卡细分业务上做出的颠覆之举，打破了以往卡产品只有一种积分模式的局限，这也是中信在不断创新和突破中迈出的一大步。”
瞄准移动用户群 精准布局
传统金融巨擘中信银行与互联网新宠返利网，这两家听起来并不相干的企业却在互联网思维的大潮中携手成为玩转跨界的踏浪者。听上去，这一次中信信用卡脑洞开得够大，当然，这也不是第一次脑洞大开“玩出界”了。为了突出差异化优势、直击用户痛点，避免与市场上的传统联名卡趋于同质化，一向以高大上形象示人的中信信用卡一再打出接地气的组合套拳，只要是目标一致就能手拉手一起玩，与互联网企业联手贴近地气、满足用户，针对互联网用户的行为习惯及权益偏好来设计核心功能。
2015年以来，中信信用卡先是与物流巨头顺丰推出联名信用卡，各类功能直指热衷网购、海淘的目标客群；紧接着，又与百度公司签订全平台战略合作协议，宣布双方合作全面升级；前不久更携手京东打造出一款白吃白玩白赚钱的“小白卡”，渗透国内最大电商平台。加上这次与返利网的合作，不难看出，中信信用卡打出的互联网跨界组合拳招招都在于精心布局活跃于互联网消费的用户群。
当今网络社群多元化，但中信信用卡总能定位到一个与之相对应的互联网合作平台，来精准覆盖某一类型的用户，这就使得其获客模式不再依赖于以往的单一渠道，而是通过互联网大数据的精准分析，实现产品定制化、服务专属化，从而达到瞄准精准客流、获取有效用户的目的。
传统大行穷则思变、变通则久
如今国内经济增长速度下行压力加大，整个银行业扩张都面临挑战，而信用卡产业更已过规模塑形期。更重要的是，互联网时代的来临几乎改变了所有传统行业的玩法，互联网新兴企业冲击来势汹汹，互联网小额分期信贷产品、个人消费类P2P等互联网金融业务，都试图从信用卡的部分市场分一杯羹。因此，在近两年来各家银行利润增速放缓的大势之下，各大商业银行或主动，或被动，都在努力寻求向互联网金融转型发展的新出路。
中信信用卡可以说是这一领域的先驱者，在互联网金融概念刚热之始就提出了通过互联网、大数据搭建智慧型信用卡生态系统，以跨界融合占领移动端，为用户创造极致体验，培养差异化优势。不难发现，在其与返利网的合作中，中信信用卡获得的是更多的捆绑营销机会、潜在的客群转换、以及返利网8000万用户、400家知名电商合作平台带来的大数据资源。
一路走来，拥抱互联网的成果也是显而易见的，2015 年上半年，中信银行信用卡新增发卡量、信用卡交易量、信用卡业务收入的同比增幅均超过四成（数据参见《中信银行股份有限公司2015 年半年度报告》），尽管发卡规模并非在同业中遥遥领先，但中信的这份成绩单不可谓不亮眼。这也说明了，在互联网时代，只有深耕、精耕，真正满足不同客群的需求才能在竞争中脱颖而出。在“互联网+”被国家视为提振经济新亮点的情况下，商业银行作为传统金融机构的中流砥柱，更应该加速创新、勇于开拓，成为移动互联网时代的新金融弄潮儿。
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